Ako živite na Zapadu – recimo u Sjedinjenim Državama ili Ujedinjenom Kraljevstvu – predobro poznajete probleme koje ljudi imaju s upravljanjem finansijama. Stopa štednje je grozna – oko 4,8% za Amerikance. (Za Britance je još manje.)
U međuvremenu, ljudi u ovom dijelu svijeta nagomilali su trilione dolara dugova po kreditnim karticama. Samo u 2017. Amerikanci su naplatili preko 92 milijarde dolara sa svojih kreditnih kartica. Preko 60 posto ima manje od 1.000 dolara ušteđevine.
Mislite da je problem u tome da ne zaradite dovoljno novca? Razmisli ponovo. Dok američke porodice koje zarađuju manje od 25.000 dolara godišnje imaju najviše problema sa štednjom, svako treće domaćinstvo sa godišnjim prihodom od 50.000 do 100.000 dolara živi od plate do plate. Svaki četvrti koji zarađuje preko 150.000 dolara (!) je u istoj nevolji.
Kako možemo biti ovako loši s novcem? Šta bi uopće moglo objasniti takvo neodrživo i iracionalno ponašanje?
Mogli bismo se složiti sa poznatim komentarom Willa Rogersa da, „Previše ljudi troši novac koji nisu zaradili, da kupuju stvari koje ne žele, da impresioniraju ljude koji im se ne sviđaju.”
Iskreno, postoji jedna izreka koja je primjenjiva u cijelom ovom članku: “Nije važno koliko novca zarađujete; to je koliko zadržite.” Kao što ćete vidjeti, vaš prihod je samo (mali) dio jednačine. Dobra vijest je da možete promijeniti svoje navike potrošnje Kasnije ćemo razgovarati o 20 načina da imate veću kontrolu nad svojim finansijama!
Prvo, hajde da pričamo o psihologiji finansija (i potrošnje!)
Psihologija finansija (i potrošnje!)
"Ponašanje potrošača je proučavanje pojedinaca, grupa ili organizacija i svih aktivnosti povezanih s kupovinom… uključujući emocionalne, mentalne i bihevioralne reakcije potrošača koje prethode ili slijede ovim aktivnostima." – Wikipedia: Ponašanje potrošača
Naša podsvest pokreće naše finansijske odluke – to je razlog zašto ljudi imaju toliko problema da promene svoje navike potrošnje. Reklamne i marketinške kompanije zarađuju mnogo novca iskorištavajući psihološke procese koji pokreću potrošnju.
Možemo li preokrenuti tabelu na ovim planerima? Da! Sve počinje razumijevanjem razloga zašto trošimo. Sa osnovnim razumevanjem psihologije potrošača, možemo praktikovati finansijsku samosvest. Ovo moćno znanje će vam pomoći da prepoznate i ispravite loše navike koje možda imate sa svojim finansijama.
Psihologija trošenja može se podijeliti na sedam dijelova: psihologija oglašavanja, "U korak sa Jonesesima", impulsne kupovine, "Ali to je dobar posao!" potrošačke terapije, ljubavi prema novcu i sadašnje pristranosti.
Psihologija reklamiranja:
Kao što je spomenuto, oglašivači i trgovci zarađuju za život – zgodan život – znajući šta tjera potrošače da kupuju. Svjesno, znamo da nam sportsko piće neće dati fenomenalne sposobnosti – ali vaše nesvjesno ne. To je reklama ukratko.
Psihologija “Keeping Up with Joneses”:
Postoji razlog zašto mnogi šestocifreni zarađivači imaju malo ili nimalo ušteđevine - a to se zove "izgled uspjeha". Nije dovoljno biti visokoobrazovan uz dobar posao; sada moraju pokazati svima ostalima. Problem je, naravno, u tome što žrtvuju finansijsku nezavisnost zarad "društvenog odobravanja".
Psihologija impulsne kupovine:
Uđite u samoposlugu, bilo koji supermarket, i vjerovatno ćete vidjeti jednu (ili sve!) od sljedećih artikala u blizini blagajni: bombone, gazirana pića, "povoljni" artikli, časopisi i elektronički dodaci. Supermarketi poput Wal-Marta i Targeta strateški postavljaju svaki artikl kako bi povećali šanse za njegovu prodaju. (Ovo je psihologija marketinga 101.)
Psihologija "Ali to je dobra stvar!":
Često koristimo "Ali, to je dobar posao!" izgovor za racionalizaciju impulsivnog trošenja. Sada, kupovina artikala na rasprodaji koji su vam zaista potrebni ili ste planirali kupiti, pametna je kupovina. Međutim, važno je zapamtiti da i dalje postoji trošak koji je povezan sa svakom kupovinom - bez obzira na to da li je to jeftino ili ne. Pokušajte imati na umu troškove, a ne samo uštede. Kada je taj par cipela od 100 dolara "ne može propustiti" 75 posto sniženja, još uvijek trošite 25 dolara.
Psihologija potrošačke terapije:
Studije pokazuju da sistem nagrađivanja mozga pokvari kada kupujemo stvari. Neurohemijski dopamin, povezan s osjećajem zadovoljstva i uzbuđenja, raste kada nešto kupujemo impulsivno. Naravno, ovi osjećaji blaženstva i uzbuđenja su prolazni, ustupajući mjesto krivici i niskom samopoštovanju.
Psihologija kupovine ljubavi novcem:
Od pojave konzumerizma razvio se čudan trend: ideja da novac može kupiti ili zamijeniti ljubav. Ova apsurdna ideja nastavlja da raste, velikim dijelom zbog epidemije prekomjernog rada koja preovladava u mnogim razvijenim zemljama. Ne možete ići na utakmicu svog sina? Ma, samo prestani i daj mu novu rukavicu. Zaboravili ste godišnjicu? Samo napunite tu dijamantsku ogrlicu na svoju Sapphire karticu.
Psihologija sadašnje pristranosti:
Još jedna prepreka koju treba zaobići na putu ka finansijskom zdravlju: predispozicija mozga za trenutno zadovoljstvo. Sadašnja pristrasnost, prema definiciji bihejvioralnih psihologa, je „tendencija ljudi da daju veću težinu isplati koja je bliža sadašnjosti“nego u budućnosti. Evo odličnog primjera sadašnje pristranosti u kontekstu bihevioralne ekonomije: čekanje do posljednjeg trenutka da se uštedi za penziju.
Postavite sebi ova pitanja koja će vam pomoći da donesete bolje finansijske odluke prilikom kupovine:
- Jesam li razmišljao o tome da kupim ovo prije nego što sam ga sada vidio?
- Da li je ovaj proizvod dostupan po nižoj cijeni drugdje?
- Hoću li se osjećati sretnim zbog ove kupovine, ako je obavim, za 48 sati?
- Je li ovo nešto što mi treba?
- Koliko često ću koristiti ovaj proizvod ili uslugu?
- Da li imam nešto slično, kod kuće, što mogu koristiti?
- Osjećam li se smireno i pribrano kada razmišljam o kupovini, ili raštrkano i iracionalno?
20 načina da preuzmete kontrolu nad svojim finansijama
Sada kada smo razgovarali o psihologiji novca i trošenja, hajde da pogledamo 20 jednostavnih načina na koje možete preuzeti kontrolu nad svojim finansijama!
Nabavite teglu
Sa ovim idemo u staru školu. Ako možete, kupite staromodnu staklenku (možete kupiti i teglu za brojanje novca za otprilike 5 dolara). Sada, idi u ekspediciju za čišćenje promjena. Svaki sitniš i novčanice od sada idu u ovu teglu. Kada na kraju dana dobijete još par dolara, stavite ga u teglu za kuvanje. Iznos nije bitan; ideja je da pomognete svom mozgu da stekne naviku štednje.
Pratite svoju potrošnju
Nabavite olovku i komad papira i nosite ih sa sobom nedelju dana. Zabilježite svaki potrošeni peni (ne zaboravite ga svaki put zapisati). Na kraju sedmice, zbrojite brojke. Gdje ide vaš novac?
Saznaj svoj prihod
Zvuči jednostavno, zar ne? Iznenadili biste se koliko ljudi ne zna koliko mjesečno ide na njihov bankovni račun. Apsolutno morate znati ovu količinu napamet.
Provjerite svoj kreditni izvještaj
Milioni ljudi imaju greške u svojim kreditnim izvještajima – a te greške vas mogu koštati mnogo. Dvostruko i trostruko provjerite informacije u vašem kreditnom izvještaju da li su netačne. Izazovite sve stavke koje ne prepoznajete kao legitimne. (Možda ćete morati istražiti "uradi sam" popravak kredita.)
Pronađi dobar štedni račun
Kako banke postaju sve konsolidovanije, postaje sve teže pronaći štedni račun koji nudi pristojnu kamatnu stopu. Međutim, ima i dobrih. Ally Bank nudi 1,9% APY štedni račun, kao i American Express.
Prijavite se za direktan depozit
Ako već niste, prijavite se za direktan depozit kod svog poslodavca. Osim što je super zgodno, direktno deponovanje plate vam omogućava da vidite svoju zaradu i trendove potrošnje tokom vremena.
Clip kuponi
Progutaj svoj ponos i naoštri svoje makaze. Možete uštedjeti nešto ozbiljnog tijesta isjecanjem ovih kupona. Ne mislite li da je ušteda od mizernih 30 centi na toj tegli kiselih krastavaca vrijedna truda? Pod pretpostavkom da kupujete namirnice jednom sedmično, unovčavanjem samo JEDNOG kupona od 30 centi svaki put biste uštedjeli oko 16 USD za samo godinu dana.
Automatizirajte svoju štednju
Većina poslodavaca ima sistem direktnog depozita koji vam omogućava da svoju neto platu rasporedite na jedan ili više tekućih i štednih računa. Automatizacija vaše štednje je najbolji način da osigurate da je nećete protraćiti.
Izrežite svoje kreditne kartice
Ili samo zadržite jedan da vam pomogne izgradite i održite svoj kreditni rezultat. Jednom kada steknete naviku da svake sedmice štedite dio svoje plaće, otkrit ćete da ne morate ni približno toliko često izvlačiti tu kreditnu karticu.
Prodaj svoj auto
Razmislite o plaćanju automobila. Da li vam to izaziva pretjerani stres i anksioznost? Razmislite da ga prodate i kupite nešto jeftinije. Iako možda ne "izgledate cool" (nagoveštaj: nikoga nije briga), uživaćete u finansijskoj težini koja vam je skinuta sa ramena. Štaviše, ako imate stari auto u vašem dvorištu, možete razmisliti o prodaji u prodavnici automobila koja pruža usluge prodaje mojih otpadnih automobila.
Smanjite naknade
Naknade su đavo, a dečko, da li se zbrajaju. Provjerite na izvodima debitne i kreditne kartice ima li „raznih naknada“(ugh). Zatim kontaktirajte svoju finansijsku instituciju(e) i raspitajte se o tome da im se odustane. Ako odbiju, odvedite svoj posao negdje drugdje.
Jedi kod kuće
Jedenje napolju može biti najgora navika rasipanja novca od svih Osim što vas čini debljim od tog prerađenog smeća, marža na sirovi proizvod koji koriste restorani i restorani brze hrane je smiješan.(Ne, čak ni taj super-ukusni odrezak ne bi trebao koštati 30 dolara.)
Tražite ponude
Budući da je tržište onoliko konkurentno koliko i jeste, nema razloga da platite punu cenu za bilo šta. Iako ćete možda osjetiti potrebu da počešete svoj potrošački svrab, vježbanje malo discipline i pretraživanje interneta dan ili dva mogu vam uštedjeti nešto ozbiljnog novca – posebno za artikle s velikim ulaznicama.
Plati prvo sebi
Pre nego što nekome isečete ček (da li ga još neko koristi?) platite sebi. Stavite pet do 10 posto – ili više – na svoj štedni račun. (Ako ste automatizirali svoju štednju, to već radite!)
Idi minimalistički
Ovaj pisac zaista vjeruje da je konzumerizam besmislen, skup i prije svega rasipnički eksperiment Minimalizam nije u jedenju vrhunski ramen dok gledate svoj 18-inčni crno-bijeli TV. Radi se o kupovini stvari koje zaista cijenite i koje ćete redovno koristiti. Razmislite malo.
Odustani od kontrole
Da li je vaš muž ili žena bolji s novcem od vas? Ako jeste, zašto se još uvijek bavite time? Prestanite da budete sami sebi najveći neprijatelj i pustite im da imaju finansijske uzde.
Koristite listu
Kada kupujete namirnice (ili kupujete bilo šta drugo sa pet ili više artikala), trebalo bi da nosite pisanu listu. Koristite ovu listu. Uđi i izađi.
Pronađi drugi (ili treći) izvor prihoda
Dok je više novca rijetko panaceja kakav se zamišljao, nešto dodatnog novca u banci nikada ne škodi. Internet vam pruža mogućnosti da radite kod kuće sa skraćenim radnim vremenom; od popunjavanja anketa do slobodnjaka. Još jedna svirka može biti samo jastuk koji vam treba.
Oplatite dug
Dok je prvo pravilo broj jedan, otplata duga je i dalje važna. Budući da se kamata najbrže akumulira na najveći iznos duga, ovo je dug koji prvo zahtijeva vašu pažnju.
Meditiraj
Huh? Šta-? Zašto je meditacija ovdje? Pošteno pitanje – a evo i odgovora: skloniji smo da se ponašamo iracionalno kada smo pod stresom, izgoreli i tako dalje. Svrha meditacije je da smiri vaš um. Još jedna pomoćna prednost meditativne prakse: više radosti ovdje i sada.
Završna razmišljanja o sticanju kontrole nad vašim finansijama
Promena duboko ukorenjenih finansijskih navika zahteva pažnju, namernu akciju i snagu volje. Drugim riječima, uspostavljanje pametnih navika potrošnje i štednje zahtijeva da budemo svjesni potrošači. Deluj sa svesnošću Ne idi na "autopilot", posebno kada se nalaziš u robnoj kući na dohvat ruke od svog novčanika ili torbice.
Vremena su teška – i takva će vjerovatno ostati u doglednoj budućnosti. Iako ćete iskusiti više od jedne neravnine na putu da preuzmete kontrolu nad svojim finansijama, postoji nekoliko stvari koje vas više oslobađaju od saznanja da više niste po volji onih koji vas žele odvojiti od vašeg teško zarađenog novca !
10 Awesome Things Money Can't Buy…
